个人养老金，为何超半数人未参与？

个人养老金试点的现状

我国于2022年正式开始推行个人养老金制度并在31个城市进行试点，旨在推进多层次、多支柱养老保险体系建设，促进养老保险制度的可持续发展。在此次报告的调研样本中，有超过半数来自试点城市的调研对象尚未参与该试点。

参与率与开户情况

在来自个人养老金试点城市的1023份样本中，仅有47.21%的调研对象开立了个人养老金账户，而在已开户人群中，约有66.87%的账户已经投入资金。这一数据反映出，尽管个人养老金制度开展时间不长，但已经成为养老资源配置的基本渠道之一。

开立账户的原因

近半数调研对象将开立个人养老金账户作为强制储蓄，为退休生活提供专项资金，尤其是40岁以下的人群，他们更注重提前为养老做准备。28.62%的人是为了享受税收优惠政策，20.47%的人则是为了获得开户奖励，而人情因素仅占7.49%。这表明中青年群体在金融决策上更加理性。

个人养老金产品的选择偏好

在个人养老金产品的选择上，储蓄产品稳居第一，理财、保险紧随其后。具体来看，61.42%已投入资金的开户人购买过储蓄产品，分别有33.33%和31.79%的人购买了理财产品和保险产品，18.21%的人选择购买基金产品。

选择背后的原因

这种选择一方面体现了我国居民较强的低风险储蓄偏好，另一方面也受到近年资本市场疲软的影响。大众在投资中无法获得满意的收益，甚至可能面临本金的损失，因此避险的储蓄和保险成为了主要选择。

未参与个人养老金的原因

仍有超半数试点城市调研对象尚未参与个人养老金，其中对账户的不了解是重要原因之一。这表明对于养老金融的普及教育还需加大力度。26.58%的调研对象表示账户资金不能提前支取是不愿意开通个人养老金账户或没有全额入金的主要原因，这也反映出在政策完善上需要充分考虑流动性需求并给予一定的灵活性。有22.85%的调研对象对产品收益不满意，15.61%的人认为可选产品太少，这意味着我国的个人养老金制度在产品供应方面还有很大的提升空间。

养老金融服务需求的多元化

在养老金融领域，单纯的金融产品已难以满足消费者的复合需求，增值服务的重要性日益凸显。报告调研结果显示，大众对养老金融产品的需求日趋多样化，除了传统的养老保险、养老年金等产品外，越来越多的受访者开始关注健康咨询、医疗援助、社交活动等与养老相关的增值服务。

医疗康复服务备受期待

金融机构提供的医疗康复服务在大众的期待中高居榜首，83.15%的调研对象期待得到医疗康复服务，如居家医疗、就医支持、健康管理等。这反映出大众对老年健康问题的高度关注。

日常生活支持服务需求大

63.71%的人倾向于日常生活支持服务，如助餐、助行、助洁、助浴、紧急救助等，显示出对生活便利性的追求。

养老居住服务受关注

58.26%的人倾向于养老居住服务，如居家适老化改造、养老社区、旅居等，体现了对居住环境和长期照护的重视。

康养管家服务的期待

值得一提的是，有14.5%的调研对象关心康养管家这一链接、协调各种养老服务的综合性服务，反映了大众对一站式、全方位养老服务的渴望。

对金融机构和养老产业的启示

金融机构在提供养老服务时，需要综合考虑老年人群的多元化和个性化需求，在养老服务的供给上注重支撑客户全生命周期的养老生活。这一结果对养老产业的发展也具有借鉴价值，养老服务机构可以完善业务结构，优化服务水平，提高自身竞争力，更好地满足市场需求。

个人养老金制度的发展需要在普及教育、政策完善、产品供应和服务提升等多方面共同努力，以满足民众日益增长的养老需求。

个人养老金试点城市有哪些？

我国个人养老金制度的试点城市包括北京、上海、广州、西安、成都等31个城市。

个人养老金账户资金能提前支取吗？

一般情况下不能提前支取，但目前有不少调研对象反映希望能在政策上给予部分灵活性。

除了储蓄，个人养老金还能买什么产品？

除了储蓄产品，还能购买理财、保险、基金等产品。

金融机构怎样提供符合大众期待的养老服务？

金融机构应综合考虑老年人群的多元化和个性化需求，提供医疗康复、日常生活支持、养老居住等服务，并注重服务的全生命周期管理。

养老服务机构如何提高自身竞争力？

养老服务机构可以参考调研结果，完善现有业务结构，优化现有服务水平，以更好地满足采购方和终端客户的需求。

未来个人养老金制度会有哪些变化？

未来个人养老金制度可能会在普及教育、政策灵活性、产品丰富度和服务质量等方面不断改进和完善。